美國(guó)養(yǎng)老保障系統(tǒng)分爲(wèi)5個(gè)層次：第一是國(guó)家提供的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第二是企業(yè)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第三是個(gè)人退休賬戶系統(tǒng)(IRA); 第四是住房反向抵押制度;第五是其他各種養(yǎng)老資産。

其中，前3個(gè)層次——即國(guó)家養(yǎng)老、企業(yè)養(yǎng)老和個(gè)人退休養(yǎng)老，是美國(guó)養(yǎng)老保障的三大核心部分，被稱爲(wèi)美國(guó)養(yǎng)老制度的“三條腿板凳”。這三條腿板凳之間關(guān)系到底如何?各有什麼獨(dú)特功能?世貿(mào)通移民美國(guó)專家將爲(wèi)您詳細(xì)解析如下：

國(guó)家與市場(chǎng)相得益彰

第一條腿是反貧困的基石；第二和第三條腿成爲(wèi)提高老年生活品質(zhì)的可靠保障。一句話慨括就是，“國(guó)家?；?rdquo;和“市場(chǎng)保品質(zhì)”相得益彰。

美國(guó)基尼系數(shù)高達(dá)0.38，第一條腿承擔(dān)起反貧困的使命。對(duì)這個(gè)貧困群體，家計(jì)調(diào)查式的各種社會(huì)救助制度建立在轉(zhuǎn)移支付基礎(chǔ)之上，從低保到食品券等，國(guó)家和政府承擔(dān)起最後的兜底責(zé)任。

第二條腿和第三條腿是建立在市場(chǎng)基礎(chǔ)上的自願(yuàn)性制度，普及率非常高，二者合計(jì)覆蓋的家庭高達(dá)67%，撐起退休收入的“半邊天”，平均社會(huì)替代率超過(guò)50%，再加上第一條腿約40%的替代率，美國(guó)人的退休收入就與退休前差不多，個(gè)別群體甚至還會(huì)有明顯提高。

保險(xiǎn)制度與財(cái)政制度邊界清晰

第一條腿健康運(yùn)行，沒(méi)有成爲(wèi)財(cái)政的拖累。自1935年建立以來(lái)，第一條腿始終自我平衡，國(guó)家財(cái)政從未給予補(bǔ)貼，制度邊界十分清晰，目前擁有龐大的基金儲(chǔ)備2.76萬(wàn)億美元，即使未來(lái)1美元收入也沒(méi)有，也足夠支付4年。

其他發(fā)達(dá)國(guó)家，則幾乎不可能達(dá)到這個(gè)境界。尤其是歐洲，財(cái)政負(fù)擔(dān)不堪重負(fù)十分普遍，養(yǎng)老保障制度嚴(yán)重拖累財(cái)政，甚至置國(guó)家財(cái)政于破産邊緣。

三條腿板凳成爲(wèi)社會(huì)各階層的黏合劑

戰(zhàn)後以來(lái)，美國(guó)從未發(fā)生任何因基本養(yǎng)老保障制度而出現(xiàn)的社會(huì)動(dòng)蕩性事件。多層次和市場(chǎng)化的制度，可以滿足各個(gè)群體的不同需求，這三者都各有其位，相安無(wú)事。

從這個(gè)角度看，美國(guó)的養(yǎng)老保障，作爲(wèi)國(guó)家治理體系的一個(gè)組成部分，它發(fā)揮的是正能量，提升的是國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力。