關注美國移民關注美國生活攻略：美國人在養(yǎng)老方面的一大特色是自我養(yǎng)老，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作並積攢養(yǎng)老錢上。許多20多歲的年輕人將一定比例的收入投入退休儲蓄賬戶，經過幾十年的投資，到退休時，就能積攢到一筆可觀的退休資金。

自我養(yǎng)老是要在退休後“開小竈”

養(yǎng)老是任何一個社會和每一個人都要面臨的問題，雖然說在養(yǎng)老上有政府養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和子女養(yǎng)老等多種說法，但美國人對于養(yǎng)老上的一個基本概念卻是自我養(yǎng)老。自我養(yǎng)老的出發(fā)點是使一個人的退休生活品質與工作時差異不要太大，晚年依舊能享受較高水平的退休生活。在自我養(yǎng)老概念下，個人如何積攢養(yǎng)老金就成爲一個關鍵。美國政府對個人積攢養(yǎng)老金給予大力支持的最主要方式是給予稅務優(yōu)惠，所有積攢的養(yǎng)老金在規(guī)定領取年限前一律不征收個人所得稅。而在美國人的理財規(guī)劃中，個人如何積攢養(yǎng)老金就成爲家庭理財的重要方面。俗話說，手裏有錢、心裏不愁。人的一生多爲生計而奔波，到老了如果沒有足夠的養(yǎng)老錢，那是一件很悲慘的事情。

美國全民性的養(yǎng)老金由政府發(fā)放，每個月金額在1000多美元，這樣的收入維持基本生活之需還勉強說得過去，但要保持舒適的生活水平那是遠遠不夠的。如果說政府的社安金是福利式的大鍋飯，運用政府優(yōu)惠政策和企業(yè)福利所積攢和投資獲得的養(yǎng)老金那就是吃小竈。而這小竈的菜肴如何，那就看自己這個廚師的手藝了。人們可以延遲退休、多賺些錢維持晚年生活水平，也可以靠金融資産或房地産資産來擴展退休後的收入來源。但對于衆(zhòng)多打工族而言，在工作的歲月中能積攢一筆可觀的退休金更爲現(xiàn)實，讓一輩子的付出在老了之後得到回報，真正做到安享晚年。

在雙軌制下如何讓養(yǎng)老不差錢

美國養(yǎng)老金體系實行的是雙軌制，國家公務員和公立中小學的雇員在退休體系上實行每月領取固定金額養(yǎng)老金的方式，而私營企業(yè)雇員則主要以401K退休計劃爲主體，工作時雇主爲雇員繳納一定金額的養(yǎng)老金，雇員退休後401K賬戶中的資金就是雇員的養(yǎng)老金。國家公務員領取的退休金要依據雇員的薪資、工作年限及年齡等綜合考量，一般情況下雇員退休金每月可拿到工作時薪水的60%至80%不等，個別的也會超過100%。私營企業(yè)雇員在退休時能有多少退休金，這就要看401K退休儲蓄賬戶中積攢了多少錢。有的人做得好，退休時有個100萬美元不是稀罕事，有的人可能只有個十萬、八萬美元。所以多數美國人在退休時要想維持生活不大變，做好退休儲蓄就很重要。

美國人從開始工作起，一件不可忽視的理財規(guī)劃就是如何做好養(yǎng)老金積攢的規(guī)劃。由于私營企業(yè)多爲雇員提供401K退休儲蓄計劃，這也使得打工族能夠利用這一儲蓄計劃的優(yōu)惠而有效地積攢養(yǎng)老金。同時各種個人退休儲蓄計劃也可以享受免稅的待遇，使民衆(zhòng)積攢養(yǎng)老金的渠道更加寬廣。美國人積攢養(yǎng)老金能夠成爲?zhàn)B老收入主要來源之一還有一個客觀因素，那就是投資市場的穩(wěn)定和投資的多樣化選擇。在這些綜合因素下，一個人退休後生活狀況可以由個人的勤奮工作和有效的家庭理財來決定，而不僅僅是將養(yǎng)老完全寄托在政府身上。

中國養(yǎng)老體系的雙軌制成爲退休體制改革中民衆(zhòng)反彈較大的一個問題。那美國退休體系中的雙軌制爲何一直實施而且社會爭議又不多呢?這裏的原因有幾點，一是政府部門可謂清水衙門，公務員的薪水與私營企業(yè)相比不算高，特別是高科技人才一般都不喜歡到政府部門工作。私營企業(yè)有很多員工福利，比如可以獲得公司的股票、分紅，這在政府部門工作的人是無法獲得的。二是公務員的退休金是采用雇員和雇主一起繳納退休金基金的方式運作，既然出錢買養(yǎng)老保險，人們自然閑話會少。三是公務員的薪資低，政府部門只能用日常福利和退休福利來招攬人才。盡管有以上各種因素，在退休時能夠每個月拿到固定金額的養(yǎng)老金確實是很好的養(yǎng)老方式。美國私營企業(yè)過去也采取這種方式，但由于企業(yè)成本太大，因此慢慢變成了現(xiàn)在這種以401K爲主體的企業(yè)雇員退休體系。而在中國，企業(yè)並未形成完整的類似于401K退休體系，而公務員退休體系根深蒂固，待遇又好，社會呼籲取消退休體制上的雙軌制也就不足爲怪了。

攢錢養(yǎng)老與養(yǎng)兒防老

在401K退休儲蓄中，由于雇主和雇員都需要爲退休儲蓄計劃投資，因此更多地利用雇主的投入資金就會使投資大餅慢慢加大。企業(yè)提供的401K退休儲蓄計劃可以說是一項福利，一名雇員如果每個月拿出收入的5%投入儲蓄，加上公司投入的5%，一個月的收入中就可以有10%攢起來。美國不少企業(yè)是按照雇員對退休儲蓄計劃投入的資金比例配套投入一定比例的資金，最高可達40%。也有的企業(yè)是按照雇員的收入投入一定比例的資金。在前一種情況下，如果雇員在退休賬戶上投入的資金多，雇主的配套資金投入額也會大，這等于雇員是一份投入換來兩份收獲。除了401K儲蓄計劃外，也可以設立個人退休儲蓄計劃，比如IRA。建立個人儲蓄計劃最大的好處是這筆投入不用繳納個人所得稅。比如一個人的收入到報稅時需要補交2000美元的個人所得稅，如果在IRA退休賬戶上存入6000美元，這6000美元不用繳稅。而且由于收入額下降，需要補交的個人所得稅可能會下降到1000美元。

對比中美兩國民衆(zhòng)在攢錢養(yǎng)老上的心理和想法實際上差別不大，但在具體做法上卻有著相當大的差異，而這種差異的産生與兩國投資環(huán)境和政府政策以及民衆(zhòng)文化傳統(tǒng)不同有著密切的關系。美國民衆(zhòng)缺少養(yǎng)兒防老的觀念，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作並積攢養(yǎng)老錢上，因此在工作之日起就會考慮是否要建立退休基金賬戶，爲40年後養(yǎng)老做準備。雖然現(xiàn)在的年輕人在工作之初要面臨償還高等教育貸款、想方設法買房子等現(xiàn)實需要，但現(xiàn)在有越來越多的年輕人從工作之日起就建立退休儲蓄賬戶，而且爲退休後的生活堅持投資幾十年。

人們常說美國人儲蓄率低，考核的指標是看在銀行中的存款，這當然不符合美國人的儲蓄習慣。美國人銀行裏的儲蓄多爲應急，但卻不是一種流行的投資方式。而美國人退休儲蓄卻是將攢錢和投資結合起來。中國人能攢錢是世界出了名的，但攢錢多爲子女結婚、買房子用。等到兒女成家立業(yè)，老人們辛苦積攢的錢也花得差不多了，輪到自己養(yǎng)老就開始差錢了。而從理財角度看，中國人攢錢雖然數額不少，但卻缺少系統(tǒng)的養(yǎng)老儲蓄規(guī)劃，而政府和企業(yè)也缺少完善的企業(yè)雇員退休儲蓄計劃和獎勵政策，特別是中國的金融市場還不穩(wěn)定，還未形成完善的養(yǎng)老金投資體系。

在這種情況下，人們的投資風險很大，即使每個月拿出固定金額的資金用于養(yǎng)老投資，民衆(zhòng)的長期投資回報率也承擔著較大的風險。所以說，美國式攢錢養(yǎng)老是個好概念和好方法，但要實施成功，很多配套工程是不可少的。