美國的個(gè)人信用體系主要涉及三方面：

一、是個(gè)人信用資料的收集、評估機(jī)構(gòu)，即個(gè)人信用調(diào)查公司;

二、是個(gè)人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門;

三、是個(gè)人信用資料的産生者和監(jiān)督者，即個(gè)人。

這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)就形成了美國現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。

對于新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因爲(wèi)它影響到多方面的生活貸款。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優(yōu)惠的利率，也無法獲得貸款。

比如，同樣是36個(gè)月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分?jǐn)?shù)在620-639之間的人每月要還貸1572­美元，而信用分?jǐn)?shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元。現(xiàn)在的購房貸款查得很嚴(yán)，收入和信用是必查的。

在美國社會(huì)裏，“信用”非常具體，通常指的是你的信用分?jǐn)?shù)。那麼，有哪些重要因素影響到個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)呢?如何據(jù)此來積累信用分?jǐn)?shù)呢?

目前，90%的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是FICO信用評分體系，F(xiàn)ICO的信用評分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評分由五個(gè)部分構(gòu)成：

一、是支付記錄(paymenthistory)，占35%。反映的是以前所借款項(xiàng)有沒有及時(shí)還上;

二、是欠款金額(amountsowed)，占30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例;

三、是信用記錄時(shí)間長短(credithistory)，占15%。信用記錄時(shí)間越長，信用分?jǐn)?shù)越高;

四、是你所使用信用的類型(types­of­credit­used)?，占10%。你的信用卡、小額貸款、分期會(huì)款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列;

五、是新卡申請(newcredit­accounts)，占10%。根據(jù)研究，如果在短時(shí)間開啓多個(gè)信用帳戶，風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤爲(wèi)如此。如果短時(shí)間申請信用卡數(shù)量太多，會(huì)對FICO信用分?jǐn)?shù)産生負(fù)面影響。

在美國，有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)Equifax、Experian­和Transunion­來負(fù)責(zé)每個(gè)人的信用評價(jià)。這三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評價(jià)的。在不同的場合可能會(huì)取中間那個(gè)數(shù)作爲(wèi)你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評價(jià)。

生活在美國，信用分?jǐn)?shù)爲(wèi)零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會(huì)安全號(hào)，在獲得社安號(hào)以後，要把社會(huì)安全號(hào)和自己的銀行賬號(hào)捆綁，並按時(shí)支付帳單(如水電費(fèi)、房租、電話費(fèi)等)。一般而言，剛剛有社會(huì)安全號(hào)很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡(Secured ­Card)，比較常見的有Wells­Fargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然後每月按時(shí)還帳單，就可以逐漸積累起來信用。

那麼，什麼樣的信用分?jǐn)?shù)算好呢這就跟打遊戲升級(jí)一樣，基本650以下你就不要想申請信用卡了。675的左右一般性的卡就可以申請了，但是前提是你的信用分?jǐn)?shù)的曆史要1年以上。700分以上，基本所有的卡都可以申請了，但是前提是你的信用曆史要在1年以上。否則再高的分?jǐn)?shù)銀行也不認(rèn)賬。