移民美國了解美國生活攻略：自1762年美國第一張保單發(fā)出後，人壽保險在美國獲得長足發(fā)展。目前，美國保險公司提供的人壽保險種類衆(zhòng)多。

1.種類

第一類爲(wèi)定期保險(term life insurance)。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險屬于暫時保險，主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內(nèi)死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡，通常保險就過期了。

第二類是終身保險(whole life insurance)，有時也稱爲(wèi)永久壽險(permanent life)。這類保險有延稅功能，隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會增加。如果投保人想提前取消保險，還可以取回一定的現(xiàn)金。它的現(xiàn)金值保證。這種保險的保險額固定，投保人在期限內(nèi)去世，保險公司就按面額支付。如果投保人達(dá)到一百歲，保費(fèi)不須再繳。

第三類是萬能人壽保險(universal life insurance，簡稱UL)。這種保險比較靈活，保單所有人可以在任何時間繳費(fèi)，費(fèi)用可多可少，但要達(dá)到最低的交費(fèi)水平。它也有現(xiàn)金值，即所交費(fèi)用和獲利減去保險費(fèi)用和收費(fèi)。此類保險可保證理賠金，但現(xiàn)金值不能保證。

第四類爲(wèi)投資萬能保險(variable universal life insurance)。此類保險提供死亡賠償和現(xiàn)金值，但金額根據(jù)投資股票和債券基金的結(jié)果而不同。這些基金由人壽保險公司自己管理，保單持有人可以選擇投資種類。由于有投資風(fēng)險，因此理賠金可能增加，也可能減少，現(xiàn)金值也不能保證。

2.四個角色不同作用

當(dāng)一個人壽保險單簽署時，它要涉及到幾個方面。不用說，保險公司是其中之一。如果投保人死亡，保險公司就要賠償。同時，在投保人方面，共有四個方面要被涉及。

人壽保險涉及四個方面。第一個是擁有人(owner)。擁有人的權(quán)力最大，可以改變受益人。保險公司通常只和擁有人說話。第二個是投保人(insured)。投保人不能改變，根據(jù)其年齡、身體狀況和風(fēng)險決定保費(fèi)的多少。第三個爲(wèi)付款人(payor)。付款人支付保費(fèi)。第四個是受益人(beneficiary)。如果投保人去世，受益人就能夠獲得理賠金。

這幾個方面學(xué)問很大，前三個角色可能是同一人，擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人，每年的付費(fèi)超過1萬2000元，就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請政府福利，如醫(yī)療補(bǔ)助(Medicaid)，就有可能要放棄擁有人的資格。

3.集中一家享受優(yōu)惠

因爲(wèi)人壽保險公司及計(jì)畫衆(zhòng)多，選擇合適的保險公司和計(jì)畫並不容易。而且，保險公司代理人和獨(dú)立保險經(jīng)紀(jì)人也各說各話，故一般民衆(zhòng)選擇起來更加困難。有的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)爲(wèi)，在一家公司購買幾種産品是一個不錯的選擇。

保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計(jì)畫都有自己的長處，最好是把這些不同計(jì)畫結(jié)合在一起。對有些投保人而言，建議買大公司的産品，因爲(wèi)小公司經(jīng)不起賠償。

4.由少到多循序漸進(jìn)

消費(fèi)者有時很難確定什麼樣的人壽保險最合適自己。因此，有的保險顧問認(rèn)爲(wèi)，如果目前經(jīng)濟(jì)上不是很寬裕，不妨考慮先從數(shù)量小的保單開始，隨著經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)再追加。

特別提醒華人投保人，要區(qū)分一些概念。例如，保單上的肯定(guarantee)和假設(shè)(as-sumption)不同。前者是確保的，後者就不一定了。有的華人還容易把保險儲蓄和銀行儲蓄相混淆，銀行儲蓄肯定能拿回全額存款和利息，但人壽保險不同。如果提前中止，可能只拿回所繳保費(fèi)的一部分。